需要知道
- 如果出了问题，宠物保险可以让你安心，但拥有它也有利弊
- 平均而言，每年的兽医费用估计为狗约400美元，猫约270美元，这还不包括药物、手术和紧急治疗
- 2019年，我们给宠物保险行业颁发了Shonky奖，但自那以后，大多数保险公司都与CHOICE合作，并对他们的政策做出了积极的改变
毫无疑问，我们澳大利亚人都很爱我们的宠物，新冠肺炎疫情让我们对宠物的爱越来越深。自2019年以来，养宠物的家庭数量从61%增加到69%。
当然，光有爱是不够的——为了照顾我们的宠物，我们需要留出食物、常规治疗的钱，不幸的是，经常还需要为受伤和疾病提供治疗。
大手术和治疗的费用可能会达到数千美元，而且没有宠物医疗保险，所以你必须自己买单。当然，你也无法预测你的宠物什么时候会生病或受伤。
宠物保险是一种缓冲自己意外兽医账单的方法，所以你不必权衡是否要为你的四条腿的朋友进行手术或治疗。
很难想象因为付不起兽医诊疗费而失去一只宠物。但是为了心安，买宠物保险值得吗?这里有几点需要考虑。
宠物保险的优点
利:市场竞争更激烈了
直到几年前，只有两家主要的保险公司是大多数宠物保险品牌的承保人:Hollard和Petplan/Petcover。这意味着宠物主人没有太多的选择，当然也没有太多的竞争。
但在2015年，RACQ进入宠物保险市场，从2019年开始，Trupanion、Vet Choice/Coles(由Guild保险提供)、Knose和Budget Direct也推出了宠物保险产品。
这为宠物主人提供了更多的保险选择，所以你可以货比三家，以获得最好的交易，为你的宠物找到合适的保险水平。
利:宠物保险可以让你安心
拥有宠物保险意味着如果发生意外事故或你的宠物需要治疗，部分或大部分的经济负担将被减轻，你可以专注于为你的宠物得到最好的照顾。
如果你负担不起昂贵的治疗费用，你就不太可能面临不得不对你的宠物实施安乐死的可怕情况——这是动物爱好者最可怕的噩梦。
2017年，我们的保险为两条四角内裤支付了超过3.5万美元。他们的表现非常出色。
选择支持
一位猫主人告诉我们:“我不想让我的猫受苦，因为我没有钱做些什么。”“我倾向于担心之后的成本;先把他们治好就行了。”
一位CHOICE的支持者说:“在过去的20年里，我们已经为四只拳师犬上了保险，没有宠物保险是不行的。”“我们的经验是非凡的。每一笔索赔都得到了及时的支付，没有任何调查或事故。
“2017年，他们为我们的两条四角内裤支付了超过3.5万美元。他们很特别，为我们提供了钱，让我们的宠物得到最好的治疗。”
利:宠物保险有所改善
随着市场竞争的加剧(以及CHOICE以a2019年Shonky奖)，一些限制已经取消，或者至少明确了，所以宠物主人知道他们得到了什么。
预先存在的条件
以前，如果你的宠物在你购买宠物保险之前患有某种疾病，这种疾病可能已经被排除在保险范围之外——尤其是如果它们再次出现相同的症状。
现在，大多数保险公司将为新客户的已有疾病提供保险，前提是这些疾病已经完全治愈。(慢性病仍不包括在内。)对于大多数保险公司来说，宠物需要在一段时间内摆脱某种特定疾病的症状，才能为这种疾病投保。
现在，大多数保险公司将为新客户的已有疾病提供保险，前提是这些疾病已经完全治愈
CHOICE宠物保险专家乌塔·米姆说:“只要新的健康问题与已有的健康状况无关或由其引起，并且满足了其他条件，现在大多数情况下都可以报销。”
以下是一些已经存在的健康问题，你可以投保:
- 你的狗在幼犬时期就有了胃，几年后又长出了胃，但原因不同。
- 你的宠物之前断过的腿上又有了新的、无关的伤，现在已经愈合了。
- 良性(非癌性)肿块被切除后，你的宠物会长出另一种类型的肿块。
当然，不同的保险公司情况不同，所以检查你的保险公司的政策，以确保你知道你的立场。有关不同保险商的封面的更多细节，请参阅我们的宠物保险购买指南．
改善其他限制
许多政策已经有所改善，取消了不公平的限制，例如:
- 如果宠物接种了预防某种疾病的疫苗，但后来却患上了这种疾病，那么它们就没有被覆盖。现在大多数政策都涵盖了这一点。
- 不包括非工作时间的紧急护理。以前，在某些情况下，保险只在营业时间内提供治疗，但现在许多保险覆盖全部费用。
正方观点:索赔可以又快又简单
如果你的兽医和保险公司都准备好了预先批准和电子索赔，那么提出索赔和报销就可以轻松快捷。
“在过去，索赔是很可怕的——大量的文书工作。就好像他们试图让索赔变得困难，”一位宠物主人说。“现在好多了，因为都是直接从兽医那里拿到的电子设备。”
另一位宠物主人说:“现在认领宠物越来越容易了。”“我的兽医可以通过电子方式将所有信息发送给保险公司。”
利:你可以增加日常护理保险
你的小狗或小猫生命的第一年可能是昂贵的:像绝育，微芯片和议会登记通常是一次性的费用，加起来很快。这还不包括常规护理，疫苗接种和虫蚤治疗。
常规护理保险是一项可选的附加项目，可以减轻一次性支付所有这些费用的痛苦。
Uta说:“增加常规护理费用并不贵——通常每年100美元左右。”“如果你能好好利用它，它会有很好的价值——尤其是在你的宠物生命的第一年。”
当你的宠物一岁后，如果你觉得随着它们长大，你不需要它了，你可以随时取消它的日常护理。
如果您想为您的宠物投保，我们建议您在宠物还小的时候就投保，以免出现任何可能限制您投保的情况。
宠物保险的缺点
缺点:宠物保险可能很贵
养宠物会带来很多经济责任。平均而言，每年的兽医费用估计为狗狗花费近400美元，猫约270美元，这还不包括药物、手术和紧急治疗。
在你养宠物的地平线上有这么多潜在的账单，宠物保险似乎是一个明智的选择。但由于许多医疗机构每年向你收取180美元到4500美元不等的保费，这可能会很贵。
各种因素都会影响你的宠物的保险费用。其中之一就是宠物的品种，这可能会对它们的健康、福利和后续的医疗成本产生严重影响，在价格上也会产生巨大的差异。
对于未来的宠物，我会考虑简单地在一个单独的银行账户上存一些钱，而不是再次购买宠物保险
选择支持
“不同品种的狗的价格可能会有很大差异。例如，法国斗牛犬的保险非常昂贵，因为这个品种有许多遗传健康并发症，”Uta说。
在一个单独的高息银行账户中留出现金，专门用于兽医费用可能是一个更好的选择，可以为你提供更多的保障，因为你总是有可用的钱，而你的保险公司可能会退回你的索赔。
“我确实成功申请了一只猫，但不幸的是，它不得不在2020年9月被安乐死。兽医总费用超过3500美元，所以如果我没有保险，那将是一大笔钱，”一位热爱宠物的CHOICE支持者说。
“也就是说，对于未来的宠物，我会考虑在一个单独的银行账户上存一些钱，而不是再次购买宠物保险。”
反面观点:价格上涨会让人们负担不起宠物保险
大多数保单的结构方式意味着保费会随着宠物年龄的增长而增加。
CHOICE宠物保险专家乌塔·米姆说:“为年轻宠物投保的保费通常比为年长宠物投保的保费低。”
一位宠物主人表示:“过去12个月里，我换了宠物保险公司，因为我原来的保险公司保费大幅上涨。”
另一位宠物父母说:“我在五年后取消了我们的保险，因为每次索赔后保费都会大幅上涨。”“不值得拥有。”
缺点:你需要在你的宠物还小的时候买
乌塔说:“如果你想投保，最好尽快投保，因为你的宠物越年轻，它们有一种永远无法投保的既存状况的可能性就越小。”
从你的宠物三个月大的时候开始购买保险是一个好主意。(请记住，附加的日常护理覆盖可以在他们生命的第一年派上用场。)
此外，一旦你的宠物8岁了，你可以选择的保单就少得多了，通常唯一的保单只有事故险。
缺点:为被救援的宠物寻找掩体可能很困难
一位宠物主人发现，为一只救援动物投保几乎是不可能的。
“我无法为我的狗狗投保，因为它是一只救援犬。因为她的年龄不确定，也没有病史，我无法为宠物投保，”他们告诉我们。
“从那以后，她每三个月要做一次心电图、超声波和血液检查，以检查肝脏问题。讽刺的是，我之前养的狗狗没有健康问题，所以我不需要买它的保险!”
弊:你的身份可能会改变
宠物保险提供商目前没有法律义务保持您的保单的竞争力，并且可以在您每年续保时进行任何他们喜欢的更改(包括保费增加、保险比例减少、增加除外责任以及降低付款限额和子限额)。
这可能会使你很难预算与宠物有关的费用，也意味着你不能确定你的宠物随着年龄的增长，某些情况或事故是否会得到保险。
虽然保费随着年龄增长而增加，但保险范围可能会减少。
有些保单有条件，他们会在你的宠物还小的时候支付100%的赔付，例如(通常只要它们不满8岁，但有些保单和狗的品种，赔付可以低至3岁)。
但随着宠物年龄的增长，这笔费用可能会下降到80%，剩下的费用由你来支付。当你考虑到你的宠物随着年龄的增长可能需要更多的兽医护理时，这是没有帮助的。
反对:排除、低限额和上限
我们的政策宠物保险比较要么是基本的事故保险;更全面的意外及疾病保障;病故的封面;或者只报道一些特定的事件。
综合政策通常包括手术、住院和药物，但牙科护理、疫苗接种、绝育和预防性治疗等通常不包括在内。
你应该经常检查共同支付的金额，超额和上限。例如，大多数保险的兽医咨询费上限都在300美元左右(如果你的宠物患有慢性病，你很快就会花完)。
牙科保健、疫苗接种、绝育和预防性治疗等通常不包括在内
请注意，某些策略可能对某些项目有子限制。所以，你的保险可能有每年12000美元的总限额，但蜱虫叮咬后的治疗，或2600美元的十字韧带手术(这些治疗可能特别昂贵!)的子限额是1000美元。
Uta说:“通常在盖子上还有一个盖子，用于治疗吞咽物体。有些保单对此有无限的保障，但有些只会为你提供一年一两次的保险，如果你的狗狗有吞食异物的倾向，这就不理想了。”
弊:让保险公司赔付
虽然一些保险公司通过电子提交程序使索赔更容易，但接受索赔可能是完全不同的事情。
我们采访过的一位宠物主人花了近六个月的时间试图让他们的保险公司接受索赔，结果保险公司弄丢了文件，声称兽医没有发送正确的受伤文件，然后声称受伤是选择性手术。
“我写了很多信，打了很多电话，试图弄清这件事，”他们说。“不用说，一旦他们最终支付了索赔，我就取消了保险。
“然后(保险公司)表示，他们将继续从我的账户扣除今年(几个月的)剩余保费。经过进一步的投诉和一些干预，他们终于把我取消保单后从我身上拿走的保费还给了我。”
如何决定宠物保险是否适合你
虽然宠物保险已经有所改善，但你仍然需要弄清楚根据你的情况，它是否值得。
为了帮助做出决定，Uta建议采取以下步骤:
- 和你的兽医谈谈。问问你的宠物在以后的生活中会出现什么状况，治疗费用是多少?
- 从几家保险公司获得报价。比较保险范围、成本、超额、保险比例和子限额。
- 考虑是否设立一个专门的银行账户，把宠物保险费存起来会更好。
- 在宠物生命的早期，在它们出现任何健康问题之前，就为它们投保。
- 如果你的新宠物仍然需要议会登记，绝育和接种疫苗，检查宠物保险公司是否为这些提供可选的常规护理。额外的费用可能是值得的，特别是对于投保的第一年。
图片:盖蒂，除非另有说明。
