需要知道
- 你不需要从同一家保险公司购买额外的保险，你甚至可以自己购买额外的保险
- 更便宜的保险很容易让你得到实惠——只要考虑顶级的保险就可以报销昂贵的费用，如牙齿矫正治疗或助听器
- 你可以期望从你的健康基金中获得50-60%的费用，所以不要指望它能支付你的全部账单
健康保险额外费用就像一本折扣券。每年只需几百美元，它就能让你减少在牙科护理、眼镜或隐形眼镜以及物理治疗和心理治疗等临床治疗上的自付费用。
简而言之，额外的政策涵盖了你在医院外接受的医疗保健，而这些医疗保险不包括在内。这就是为什么牙科护理和眼镜是最常被认领的两项。
额外的保险通常与私人医院保险捆绑销售，但你不必将它们组合在一起。你可以买一种保单，而不买另一种，或者你甚至可以从不同的基金获得单个医院和额外的保单。
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你需要额外的保险吗?
健康保险额外费用(有时被称为辅助护理或一般治疗)并不是真正的保险，从传统意义上来说，只是为了“以防万一”而购买保险。
你知道你每年需要一到两次牙齿检查，或者眼镜，或者一定数量的理疗。额外的保险可以帮助你进行预算，理想情况下可以减少你的自付费用。换句话说，诀窍在于支付的保险费要少于你得到的福利。
你是否需要额外的保险取决于你是否能从中获得价值。如果你足够勤奋，一整年都在索取，那么额外的费用是给你的。如果你只是打算把这张卡放在钱包里，直到一年一两次去看牙医，那就省下钱，直接付钱。
如果你由于社交距离而没有使用额外的保险，你可以和你的保险公司谈谈暂停你的保险以省钱。停职的好处是，当你再次接受治疗时，你不必等待很长时间，但如果你在停职期间需要医疗保险，你也不会被覆盖。了解更多医疗保险与COVID-19．
你现在的额外政策对你合适吗?
为了弄清楚你额外的健康保险是否物有所值，向你的健康基金询问三件事:
- 一份去年的索赔声明
- 您的保险的私人健康信息声明(PHIS)
- 你的总保费的额外部分的价值(如果你有一个组合的政策)。
理赔单上列出了你去年申请的所有服务:费用和保险公司给你的退款。将退款总额与您的保费进行比较。如果您发现您的保费高于您所获得的福利，并且您预计您的健康需求不会很快发生变化，请考虑切换到更便宜的政策或完全取消额外的保险。
公共健康保险会告诉你关于你的保单可以索赔的基本信息。如果你去年错过了一次牙科检查，或者你知道今年你要去看更多的理疗师，你可以计算一下如果你真的努力从保单中获得价值，你可以得到多少回报。
你需要什么级别的额外保险?
这完全取决于你如何使用附加服务。
你是否一直有牙齿问题，每月做一次按摩，每年买一副新眼镜并计划买给孩子戴牙套？你可能会从更贵的全面保险中受益。
如果你只想买最基本的保险——许多人只想买牙科、眼科和物理治疗的保险——那么你应该考虑一份预算或中等保险。便宜的政策并不一定比昂贵的政策更糟糕。你可以获得最高的福利限额和所有可用的附加福利，但如果你在保费上的花费比你声称的要多，这仍然是一次糟糕的购买。
你能索赔多少?
不要指望你的额外费用保险单能覆盖你所有的账单。2020年，保险公司的平均返利为费用的53%。
预算政策实际上是一个更好的选择:福利往往更低，服务范围更受限制，但较低的保费使你更容易达到索赔目标。
全面的顶级保险通常最适合那些想要抵消昂贵索赔的人，比如牙齿矫正治疗或助听器。对于这些服务，即使是最好的保险，你也会很幸运地收回三分之一的费用，所以你仍然必须为其他事情提出索赔，以从你的保险中获得价值。
牙科封面
牙科保健是大多数人获得额外津贴的最大原因:几乎一半的索赔都属于这一类。牙科分为四类:
- 一般牙科(基本的检查)
- 主要牙科(牙冠或拔牙)
- 根管治疗(根管治疗)
- 矫正(括号)。
一般牙科的年度限额从200美元到无限制。主要牙科和根管治疗的年度限额从300美元到无限制。这三个类别有时在单一限制下合并，而正畸通常是分开治疗的(见下文)。个人治疗也会有项目限制，这将限制你每次看牙医所能报销的金额。
矫正
这与其他牙科服务的待遇不同。正畸治疗通常有项目限制，年度限制和寿命限制。例如，你可以这样说:
- 正畸费用的60%(项目限额)
- 每年最高$ 1,000(每年限额)
- 最高可达2500美元(终身限制)。
这些上限适用于每个人，所以如果你想为你所有的孩子买牙套，终身限制将适用于个人。请记住，如果你想获得额外的费用来支付牙齿矫正的费用，通常需要12个月的等待期。许多基金提供的正畸福利会随着时间的推移而增加，所以除非你已经是几年的忠实客户，否则你不能要求全额福利。
光学
光学的典型效益是250美元。一些保险还会为镜框、单焦或多焦镜片和隐形眼镜增加额外的子限额，所以在加入之前请与基金确认你可以领取多少钱。
大多数保险将覆盖100%的账单，直到你的年度限额，尽管有些只会贡献一个百分比，这将使你掏腰包。大多数基金也只会支付普通镜片的费用，而不是特殊着色的费用。
临床治疗方法
临床治疗包括物理治疗、足病治疗和心理治疗。这些服务的福利是按次支付的。通常情况下，保单的第一次就诊比后续就诊的收益略高。
在心理学方面，私人咨询会议和团体治疗会议可能有不同的好处。你通常不能申请心理健康保健计划所涵盖的疗程，即使你的提供者向你收取了一笔费用。然而，如果你需要更多的疗程，超过每年20次的医疗保险覆盖范围，你的额外费用可以覆盖部分或全部费用。
如果你需要物理治疗或足病治疗用具(例如压力治疗服或矫形器)，如果你的全科医生或相关的健康专业人员开了处方，健康基金也可以支付这些费用。
PBS上没有列出的药物
额外的费用可以支付一些没有政府补贴的处方药的费用。通常情况下，这些药物只有处方才能买到，没有列在药物福利计划(PBS)的时间表上。
你通常需要支付相同的PBS共付额(即如果药物被使用，你必须支付的费用)是在你的保险公司开始支付保险金之前。到2022年，PBS共支付额为42.50美元(优惠卡持有人为6.80美元)。
一些基金不会支付口服避孕药的福利，还有一些只允许会员申请旅行疫苗。作为住院治疗的一部分开出的药物通常不包括在内(但它们将在私人医院保险范围内)。
助听器和血糖监测仪
一些附加保险为一些健康设备提供福利，最常见的是助听器和糖尿病患者的血糖监测仪。好处通常是用于设备的成本和维修(不过，不要忘记在许多情况下，您在ACL下拥有维修的权利)。通常会有服务限制:例如，你可能只能每三年申请一次新设备的费用。
额外的东西能帮你省税吗?
有两种惩罚适用于没有医疗保险的人。幸运的是，他们并不适用于额外的保险。
如果你没有私人医院保险，而你每年的收入超过9万美元(夫妻收入为18万美元)，那么你必须支付一种叫做“医疗保险附加费”的税。你可以通过购买医院保险来避免这种情况。有额外的费用不会影响你是否支付MLS，只有医院保险会影响。因此，如果你只是为了避税而购买医疗保险，那就坚持买便宜的医院保险，不要管那些额外的费用。
如果你超过31岁，没有私人医院保险，如果你最终买了保险，你将不得不支付更高的保险费。这被称为终身健康保险加载。同样，它只适用于医院保险，不会增加额外保险的价格。
因此，如果你想购买健康保险来避免支付这笔额外的费用，请记住，你不需要购买额外的费用——只需要购买医院保险。同样，鼓励30岁以下的人购买健康保险的青年折扣只适用于医院保险。
额外的健康保险建议
年限和项目限
健康基金通常会宣传你能获得的最高福利。“理疗400美元!”听起来很划算，但背后通常隐藏着个人索赔的项目限制。你可能每次只能报销40美元，即使你的理疗师每次收费80美元。每次去看理疗师，你不仅要花40美元，而且要去10次才能获得全年的全额限额。
这些项目限制在每一项附加服务中都有，所以在你因为一个产品的高年度上限而跳入其中之前，你应该做一些个人会计，弄清楚你实际可以索赔多少。
寻找百分比福利
项目限制有两种形式:设定收益和百分比收益。如果你有一个固定的福利，你的保险公司会为你的项目列出一个具体的金额——例如，40美元的理疗。如果你有一个百分比的福利，保险公司会收取账单中商定的部分，比如60%(达到你的年度限额)，剩下的由你支付。
从长期来看，百分比效益会更好。我们的研究表明，保险公司不喜欢增加他们的固定赔付金额——你今天买的保单很可能会在三年后支付相同的牙科检查费用。与此同时，你的保费上涨了，你的牙医也提高了收费，你成了自掏腰包的那个人。根据定义，百分比福利会随着费用的增加而增加，这意味着你的保单不会随着时间的推移而失去价值。
光学的百分比收益通常是一个糟糕的交易。因为许多人每年只购买一种眼镜，大多数保单让你一次性领取全年限额——基本上这是100%的福利。有些保单对每项服务都提供60%的费用，这通常是一笔不错的交易，但如果这60%也适用于眼镜，你就必须花更多的钱来申请全年的全额限额。
首选提供者方案
一些健康基金实行优先提供者计划，你可以通过选择使用某些提供者获得更高的回扣。这些人通常是牙医、理疗师和眼科连锁店，健康基金与他们协商了折扣价格。
Bupa和HCF等一些大型基金有自己的诊所，在那里你可以得到无缝隙的预防性牙科治疗或打折眼镜。
请注意，像澳大利亚牙科协会这样的专业机构反对这些计划，理由是它们不能提供持续的护理，减少了你对提供者的选择。
查看忠诚度奖金
一些医疗基金向忠诚的会员支付更高的福利。如果你在基金工作了很长时间，这对你是好事，但对新成员来说可能是不利的，因为你在另一家基金工作的时间不计入这些奖金中。常见的奖金是在正畸和主要的牙科福利，每年可以增加长达10年。
图片:盖蒂，除非另有说明。
