需要知道
- 如果你是31岁,没有医疗保险,你每延迟一年就要支付更高的保费
- 6月30日是避免支付终身健康保险负荷的最后期限
- 我们的研究表明,晚些时候支付保险费比现在购买你不需要的医疗保险更便宜
每年6月,健康基金和比较网站都会展开营销活动,试图说服31岁的人在6月30日“截止日期”之前购买健康保险。
那么6月30日到底有什么重要的呢?为什么是31岁?
这不仅仅是针对31岁的人,而是针对任何考虑有一天拥有私人医疗保险的30岁以上的人。简而言之,超过31岁以后,你每推迟一年购买医疗保险,如果你真的买了保险,你就必须支付罚款。
这被称为终身健康保险负荷,或LHC。不过别担心,这并没有看起来那么严重。
图片:盖蒂,除非另有说明。
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终身健康保险是如何运作的?
LHC是一项政府政策,旨在通过惩罚年轻人不早点购买医疗保险来让他们加入医疗保险。如果你在31岁以后没有医疗保险,保险公司每年向你收取2%的额外费用。如果私人医疗保险回扣是胡萝卜,那么LHC就是大棒。
这一年不是从你生日算起的。从7月1日起,每个人都要缴纳保险金——这就是为什么保险公司一直说6月是“最后期限”。每年7月,31岁及以上没有医疗保险的人的大型强子对撞机负荷将再增加2%。
例如,如果你41岁购买保险,你的保费将比31岁的人高20%。我们称这种额外的电荷为LHC负载。
私人健康保险行业需要源源不断地提供健康的年轻人
夫妻的LHC负载是每个伴侣的平均速率。如果你们其中一人必须支付20%的上缴额,另一人支付10%的上缴额,那么夫妻或家庭保险你就要支付15%的上缴额。
好消息是,这不是永远的:你只需支付10年的费用,然后你的保费就会回落到正常水平。
装载也只适用于医院保险。额外的政策——如牙科和眼科——是完全不同的事情,即使健康基金会试图把它们都卖给你。如果你决定以后想要医院保险,只有一份额外的政策不会让你不用支付LHC负荷。
还有其他的复杂的规则例如,如果你住在海外,这可能会影响到你。
为什么人们在晚年购买健康保险会受到惩罚?
大型强子对撞机的装载——或者说它的威胁——起作用了。拥有医疗保险的30岁出头的人比20多岁的人多出近30万。
保险公司表示,大型强子对撞机的目标是让更多的人进入私立医疗系统,以缓解公立医院的压力。但这并不是故事的结局。
私人健康保险行业需要不断提供健康的年轻人来支付老年人日益昂贵的医疗费用。
年轻人往往没有慢性疾病,在医院的时间也比老年人少,这使得他们的保险更便宜。医疗基金平均为每个30多岁的参保人支付170美元的福利,远低于466美元的人口平均水平。
但正如你所预料的那样,这与老年人群的医疗成本相比就相形见绌了。医疗基金不允许根据个人的年龄或健康状况设定保费。在折扣和负载开始发挥作用之前,每个人都为同一份保单支付相同的基本保费。
年轻的健康基金成员正在资助澳大利亚老年人的私人医院护理。如果不是这样,那么私人健康保险行业可能会陷入崩溃。
LHC有那么糟糕吗?
大型强子对撞机是健康保险营销人员最好的朋友。这是书中最古老的把戏之一:你最好现在买,因为明天会更贵。
有两种方法可以避免LHC负荷。第一种是在你年满31岁后的6月30日之前购买医疗保险,并基本上持有一辈子。第二种是根本不买医疗保险。
但是,与购买你实际上可能不想要或不需要的保险相比,负重真的是一个巨大的惩罚吗?
我们分析了这些数字,发现有一种简单的方法可以推迟多年购买健康保险,而且在支付大型强子对撞机的费用时也不会被挤压。你可以这样做:
- 找到你所在州最便宜的基本医疗保险。
- 别信。
- 明年重复第一步。
- 准备好了就去买医疗保险吧。
我们回顾了20年的历史定价数据,找到了2001年以来各州每年最便宜的医疗保险。我们计算了这些政策的成本,包括政府的回扣。
然后,我们计算出如果人们在31岁开始存保险费,可以存多少钱,研究了数千种情况,从单身人士到夫妇,从老年人到年轻人。
当他们最终购买健康保险时,他们能省下多少钱,最终会比LHC装载的成本还要多吗?
如何避免LHC装载而不购买你不需要的保险
这是杰迈玛和萨沙。杰迈玛出生于1980年初,五年后他们的妻子萨莎出生。他们住在吉隆。
2011年杰迈玛31岁。为了避免LHC负担,他们没有在7月1日前购买健康保险,而是在一年期定期存款账户上增加了一份廉价预算医院保单的年成本——504美元,利息为6%。(这是当时这类账户的平均利率。)当该账户明年7月到期时,这笔存款价值525美元。
为了简单起见,我们使用定期存款并计算年利率,但您也可以使用您选择的任何储蓄工具。
杰迈玛这样做了10年,将他们的储蓄再投资,并将每年的保费加到总金额中。萨莎也在31岁时开始存钱。
2021年,这对夫妇购买了医疗保险,以支付体外受精治疗和在私立医院分娩的费用。到此为止,我们的计算显示,考虑到利息和所得税,他们的储蓄将价值11536美元。
这足以支付这对夫妇未来10年15%的大型强子对撞机负荷吗?
期待
我们现在在做预测,假设保险费每年增长3%——这是过去三年的平均增长率。
杰迈玛和萨沙计划购买最便宜的夫妻金级保险,为期五年(2021年的维多利亚,价格为4854美元)。然后,他们将在LHC剩余期限内改为更便宜的基本保单(2021年为2408美元)。
在未来10年,我们的模型预测增加的LHC负载将约为6087美元。杰迈玛和萨沙的积蓄不仅能支付装货的费用,而且还有将近5500美元的剩余,这将为他们提供保险,以防保费增加超过我们的预期。
如果他们在整个十年里都保持昂贵的黄金保险,他们仍然会比在健康基金要求他们购买保险的时候购买保险,而不是在他们需要的时候购买保险,多赚3000多美元。
把钱花在你想要的东西上
我们用我们的模型测试了大约85,000个不同的场景。我们研究了如果你在31岁后等待1到20年才开始医疗保险,会节省多少钱。我们还研究了如果你购买了10年最高保险,或购买了低覆盖的基本保险,或介于两者之间,你可能会在LHC上支付多少钱。
在99.8%的情况下,你省下的保险费加上你赚的利息将超过LHC装载的额外成本
在大多数情况下,是我们的存款超过了底线,而不是利息。这告诉我们大型强子对撞机并不像保险行业所说的那么可怕。如果你推迟购买健康保险,直到你真正需要它,并且明智地选择你所购买的政策,LHC的负载将比你为避免它而花费的要少。
用你省下的钱支付大型强子对撞机的装货费用。或者把它放在你30多岁时可能真正想要的东西上,比如难以捉摸的第一笔住房存款。
*我们使用的是1万澳元一年期定期存款7月份的平均利率(数据来源:澳洲联储)。我们没有考虑任何银行费用,你完全按照我们的方法需要的1万美元也不包括在任何储蓄计算中。同样利率的储蓄账户也会得到类似的结果,但涉及到更复杂的利息计算。然而,最终,在储蓄是否超过大型强子对撞机负荷方面,利息并不是一个重要因素。如果我必须支付医疗保险附加费怎么办?
医疗保险附加费(MLS)是一种由没有私人医疗保险的高收入人群支付的税。它与你的收入挂钩,每年的费用超过900美元。
如果你必须支付MLS,你不太可能通过推迟获得医疗保险来获得经济上的优势。如果你真的推迟了,你的成本就会加倍,因为现在支付MLS费用,而LHC的加载时间要晚一些。
现在有低于900美元的保险,其中大多数几乎不覆盖任何内容,你的钱会进入健康保险公司的金库,而不是联邦医疗保险。从好的方面来看,你每年可以省下几美元。