副教授天使钟是一个充满激情的RMIT金融研究人员专注于实证资产定价、金融健康和在金融市场上投资者的行为。
需要知道
- BNPL产品目前不受信用的行为,因为他们不收取利息,但客户可以收取滞纳金可以创建债务陷阱
- 很多人销售多个BNPL帐户,因为每个人都有他们自己的术语和条款,消费者很容易混淆的可能的成本,可能会发生
- 全面监管BNPL贷款信贷法案是一种前进的方式
现在购买,支付后(BNPL)部门近年来大幅增加。澳大利亚证券和投资委员会(ASIC)报告说,所有BNPL交易的总价值在2018 - 19日财政年度增加了79%,一直持续到2022年每年增长超过30%根据澳大利亚储备银行(澳储银行)。
业内激烈的竞争给消费者带来各种各样的选择和交易。然而,一个更大的各种各样的选择也有隐藏的风险,因为消费者能够注册超过10不受监管的信贷产品。
BNPL的隐藏的风险
而BNPL服务似乎提供了灵活的选择购买商品,隐藏的风险可能会超过他们带来好处。一个主要担忧BNPL贷款是他们吸引消费者过度消费,买东西,他们通常不会购买或能够负担得起。
的商业模式让消费者很难跟踪使用BNPL服务购买的总成本。作为大规模BNPL产品的发源地,澳大利亚消费者正在出售多个BNPL贷款。这使得消费者更容易积累债务。
的商业模式让消费者很难跟踪使用BNPL服务购买的总成本
BNPL供应商标签无息支付作为一个独特的卖点,但是没有免费的午餐。分期付款是无息但逾期还款吸引费用。根据BNPL行业ASIC的报告2020年11月,21%的消费者逾期未还的贷款。
BNPL供应商都有自己的行话的账户费用,付款时间表,退款政策,逾期付款费用。消费者出售范围广泛的BNPL贷款同时可以容易混淆他们的差异和可能产生的成本。
BNPL应如何监管?
BNPL贷款信贷的全面监管行为是一种前进的方式。BNPL应该规范类似其他信贷产品。
不管你怎么区分他们的收费结构或支付功能和其他信贷产品,消费者使用BNPL获取“信用”,提供了如果一个人带来延期债务到另一个的,根据国家信用代码。获得信贷通过BNPL将积累的债务”,“欠别人钱”在字典。
金融创新不应该借口妥协的财务福祉我们的社区。
几十年来,信贷服务已经存在,但BNPL供应商改变了市场利用数字技术来简化注册过程,使瞬时事务审批和产生收入征收附加费商人和客户的滞纳金。BNPL公司不收取利息,这使他们从同一规定的约束下国家信用代码,维萨或万事达等信贷提供者必须遵循。
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当前监管争论BNPL贷款并不新鲜。信用卡首次引入时,有一些规则来保护消费者,导致广泛的消费者伤害,如高利率、隐性费用和积极的营销策略。
因此,规定了多年来维护和调整金融消费者的健康和确保信用卡提供者采取负责任的行动。例如,信用卡提供商现在需要披露其利率、预付费用和收费,他们必须遵守严格的规定如何宣传他们的产品和服务。作为一个新的fintech野兽世界上,关键是BNPL法规来保护消费者。
图片:盖蒂,除非另有说明。
