四月初,Lody斯图尔特,一个金融顾问在金融权利法律中心,把一个女人的电话是担心她的信用卡债务。这是一个大约20这样的呼吁她需要一周。

莫林*,84年,已经使最低每月还款两张信用卡,只要她能记得。一个是储存卡由跨国信用卡提供者,另一个是澳大利亚领先的银行之一。她在多年没有使用信用卡。

最近,她开始打电话告诉她迟到了。“这是一个可怕的感觉,”她说。“蓝,一切发生了。”

一个调用者,从跨国公司的债权人,是这个世界的“粗鲁”,莫林回忆说。调用者告诉她如果她不向她偿还3000美元债务,该公司将采取进一步行动。莫林说她将支付300美元,当她的年龄退休了在接下来的一个星期,她做到了。

另一个调用者,从相同的银行,“就跟我吹他的高级,我承认我挂了他,因为我想,我不需要这个,”莫林说。

这是一个可怕的感觉…蓝色的,这一切都发生了

莫林,接到她的电话债权人要求偿还

她说她的银行很怀念,“从来没有讨厌,”。她会经常打电话,问她是否可以做一个小的还款,银行会说,是的。

“我从来没有,发现他们苛刻的付款或任何东西,”她说。“他们总是跟你说话,他们就会试图找出如何绕过它,有点。”

但是信用卡的利率20%,所以莫林偿还根本没有削弱她的4000美元债务的银行。她一直在想:“我可以做一个更高的付款后下一个养老金进来”。但她的年龄退休已经覆盖的成本租金,食物和水电费——她没有储蓄或有价值的资产——这是一个很难负担得起两个信用卡账单上。

事情变得更加困难退休村后莫林曾住在近30年出售,与计划的翻新将提高房租超出了她能负担得起。她忘了偿还债务。

“我不能应付了,”莫林说。她有一个默认的通知银行。“不是一个很好的信,当然,”她说。“但这是说,如果我遇到资金问题,联系一定数量。这是他们的第二个页面上。”

国家债务热线的电话号码,她叫它。这是Lody斯图尔特谁捡起。一个月过去了,莫林告诉我,一遍又一遍:“我是幸运的。我很幸运戒指。”

对许多人来说,债务和金融和心理的影响被它束缚,笼罩了他们生活多年。

你看不见日光的

自2017年以来,当斯图尔特开始工作作为一个金融顾问,她花了很多时间听人与他们一直试图偿还信用卡债务多年。她和其他财务顾问领域法律中心电话每年超过15000人,其中许多人欠了数千美元的信用卡。

通过她的客户,斯图尔特已经学到了很多关于如何偿还这些债务的压力可以塑造人们的生活。许多人会告诉她:这并不是说他们不想还钱,他们只是不起。

的诱惑下,一些客户的奖励和福利高利息的卡片,认为他们能够偿还每月平衡,然后落后。

其他人,像莫林,一直在努力还款卡他们没有使用多年,随着兴趣的增长,债务几乎萎缩。

“你或多或少认为…如果我继续支付最低还款额,这可能是好的,”莫林说。“但它不是,因为利率不断到来,你看不见日光。”

有些人可能试图偿还债务通过平衡转移从一个卡到另一个,希望受益于促销时期银行费用没有或低利率。在他们的网站上,主要银行促进资产转移提供一些“利用”(澳新银行和西太平洋银行)——“帮助您管理您的信用卡债务和给你一些喘息的空间”(NAB)。

但ASIC报告对信用卡贷款说明了是多么容易落入这些提供的潜在的债务陷阱。2018年的报告发现大多数人不取消旧卡转移平衡之后,和许多继续使用一个或两个卡片。

它表明,在一个三人做一个平衡转移得到至少10%的信用卡债务的时候促销利益期限结束前。

这是六分之一的人更令人担忧债务增长50%以上。再一次,这只是在促销期间——之后,四大银行收取的利率超过20%。

斯图尔特的许多客户,债务和金融和束缚的心理影响,多年来一直笼罩在他们的生活。

“通常情况下,客户端不接触因为他们尴尬和羞愧,”斯图尔特说。“这就是为什么所有这些年来,至少(Maureen)一直试图使最低还款——每两周结束时离开她一无所有。”

我感到非常内疚

信用卡债务的耻辱举行紫*寻求任何支持。“这不是我想我可以告诉任何人因为人们可能喜欢:哦,你愚蠢的女孩,”她说。“所以我真的很想通过它自己。”

紫色的父母建议她得到一个信用卡建立良好的信用评分,虽然她不知道这意味着什么或如何。银行发了一封信表明她获得信用卡,也和她信任银行。她是第一年当她与联邦银行开一个储蓄帐户,通过她的学校。18岁时,她报名参加了第一张信用卡。它是2003年。

信贷提供者只禁止做主动提供提高你的信用额度从2018年7月。

当她21岁的紫说,她不得不离开父母的位置。她用她的信用卡支付租赁债券,电器和家具,以及自由职业之间的。最后,她找到了一份全职,定期与政府管理角色,这意味着她没有依靠信贷。

九个月后,她离开那份工作为了照顾她的伴侣,边缘型人格障碍与抑郁症患者。紫担心她的伴侣会伤害自己,如果她不在。她回到做零工——自由平面设计,修剪草坪,用她的信用卡作为生命线。只要银行给她提供邮件增加信用额度,她接受了,最终达到8500美元。(信贷提供者只禁止主动提出提高你的信用额度从2018年7月)。

这不是我想我可以告诉任何人…所以我真的很想通过自己

紫罗兰色,让她的信用卡债务的一个秘密

到2012年,紫不再是负责照顾她,在经济上,在一个更好的位置。她被指控利率高达20%的信用卡,所以她决定做NAB的平衡转移,以减轻促销利率来帮助支付。她打算取消旧卡,但NAB只让她约6000美元转移到新的。无法转移整个平衡,她一直英联邦开银行卡。

从那时起,一系列的计划外的房子——促使关系结束时,与房东发生争执,并决定将州际——离开她更深的债务。她是年收入在15000美元和20000美元之间,不到一半的最低工资,继续用她的信用卡来维持下去。

到2014年,她的债务飙升至逾16000美元,并保持多年来高。

“很长一段时间,我只是担心,“紫说。“我感到非常内疚。这是一个可耻的感觉…我不得不,基本上,工作方法不考虑所有的时间,因为我不能做任何事。”

她停止使用卡片和试图专注于偿还。但有时,紫不能支付最低。在其他时候,她遇到了他们,但没有任何多余的现金。

“我,我只需要相信,每一天,我有什么我需要的钱,”她说。支付来自自由工作通过及时对她照顾一个法案,或得到食物。

她有六个月的工作合同时,紫增加她的偿还,但似乎会有没完没了的债务。大救援订婚之后她的伴侣。

“我们买车,我不得不出来对这一切,”她说。伴侣偿还8000美元的联邦银行卡片上平衡,和紫色计划偿还其他债务,坐在6000美元,使用资金退出她的退休金通过政府的COVID-19救助计划。

紫说,现在,她感觉控制——尽管她已经习惯了在债务的想法生活。“我觉得更舒适做每月(还款),等等,直到永远,但它是正确的时间摆脱它,”她说。

没有人的免疫

桑迪米尔恩,国家金融安全经理好牧人,一个慈善机构,帮助弱势妇女和女童,强调,信用卡已经成为正常化,在所有的社会群体,作为一种人们日常成本管理。这看上去不像一个问题时,他们可以定期偿还他们的平衡,她说,但是“我们常常发现,导致人发生了质变,负债…是一个变化的环境”。

“我们现在已经开始看到COVID劣势,”米尔恩说,”是一个人使用信用卡债务增加的,在很大程度上为他们工作,但现在他们的收入的减少…[他们]可以不再支付”。

我们常常发现,导致人发生了质变,负债是…的变化情况

桑迪米尔恩,国家金融安全经理慈善好牧人

澳大利亚金融安全管理局的统计数据照亮了ever-precarious金融安全的性质。他们表明,虽然许多澳大利亚人进入个人破产由于过度消费信贷,通常人们很难从偶然事件中恢复过来,让他们财务,如失业、一段感情的结束,或疾病。

轮到共同为人们信用卡当他们陷入危机。

“账单继续涌入。没有人的免疫,”索尼娅Mete-Smith说,一个金融顾问好牧人。“客户会盯着这高堆账单和一个空的银行账户或较低的平衡,他们认为自己可以解决他们的问题通过借钱来支付这些费用。但是,当然,这导致了更多的债务。”

在同情的失败

如果你负债累累,你可能计划解决它通过使最大偿还你可以尽可能经常。如果你能收集到足够的钱来支付一次性,你甚至可以叫你的银行减少结算。但你可能会发现,你不能选择,甚至承受最低还款,所以你可能会问一个还款安排,你能负担得起。

十多年来,莱斯利*有帮助人们这样的导航选项。作为金融顾问专注于家庭暴力,她的工作还包括获得债务减免她的客户,所以他们应计债务由于压力的不跟随他们进入未来。对幸存者来说,这是一个巨大的解脱。

这是一个救援莱斯利一直等待在她自己的生活。大量的债务,她在三个信用卡被她的前夫强制性控制的结果。

“一旦我还清一些平衡,他就像:我们需要一个新的电视或我们需要一个Xbox或者我们需要这个,我们需要的,”她说。“一旦他进他的脑海,我们去买东西,然后他会不断地向我展示图片,网站——不断地对我笑,在我和我,直到容易屈服。”He性和情感虐待她。

莱斯利收到邮件从通用电气(现在的纬度)提供增加她的信用额度。“这是像我的前女友的红布的公牛,”她说。

通过这一切,莱斯利确保账单付清桌上有食物为他们的三个孩子。她学会了如何节俭和预算。她总是在她的信用卡最低还款额,她支付购买什么之前,她能时,较大的还款。

偶尔,她信的邮件从GE消费者金融(现在的纬度金融服务)提供增加她的信用额度。“这是像我的前女友的红布的公牛,”她说。极限增长,债务也是如此。

这些债务是一个持续的控制他的提醒我,我继续受到惩罚的

莱斯利欠下的所有债务,而她和她的前夫

莱斯利开始觉得未来关闭。“我从来没见过,我可以退休,如果我还是哪儿也没去,”她说。

在家庭暴力案件中工人的帮助下,她能得到她需要的资金买家具和支付租赁债券,这样她可以建立一个房子,有地方去。

她的声音中有痛苦,当她谈到她离开的那一天,三年前。

“最低点扭转了我的车道上最后一次,”她说,她的声音颤抖了。“感觉就像我毁了我的孩子们的生活。”

她哭,她说什么是:最高的点,当她来到新房子和思想——我自己的,我的一切。她环顾四周,看到凯马特厨房用具,凯马特椅子,借来的沙发上。她感到了自由。

渐渐地,莱斯利设法偿还债务在两个她的信用卡,万事达和买家边缘卡,并希望尽快偿还约8000美元她欠最后一个,纬度宝石签证。

她问纬度如果他们会考虑放弃任何剩余的债务为一次性解决。而是因为她有一个收入,纬度拒绝了。相反,它们提供了冻结她的账户所以不会有进一步的兴趣,并把她在每月70美元的付款计划。莱斯利已经积累超过20%的利息她卡超过20年。她同意了。

当我们向莱斯利今年5月,她设法偿还超过15000美元的信用卡债务,约3300美元仍然突出宝石签证。

虽然她采取了一系列的职业机会离开她的婚姻后,钱还紧。她的孩子搬进了她离开后不久,她和她的前夫只支付三分之一的孩子支持他应该支付。

她希望她能离开债务,与她的前夫和那个时期,在过去。

“这债务是一个持续的控制他的提醒我,”她说,“我继续受到惩罚的”。

莱斯利已经积累超过20%的利息她卡超过20年。

虽然莱斯利在贷款公司直接接触——包括纬度——她行为时使用代表客户,为她自己的请求她所谓的困难在该公司的网站上。她认为债权人会接受减少结算,如果她一直由另一个金融顾问,而不是要求自己。

她说她至少三分之一的客户联系她试图得到一个体面的困难和失败后安排自己。然后,莱斯利将在请求时,贷款人听。

“我认为这是看不同,也许因为我们评估它,”她说。“但我不认为这是公平的,因为它使人能够直接调用和]与信贷提供者,有一个好的交谈,说:这是一个现实的事情发生在我身上。”

五月末,我们问他们为什么拒绝了莱斯利的纬度要求降低结算。纬度与莱斯利第二天取得了联系,并同意放弃她的剩余债务。

在一份电邮声明中选择,纬度的一位发言人表示,该公司已做出改变近年来更好地支持人们受到家庭或家庭暴力的影响。

“这些客户——他们是否与我们联系直接或通过一个金融顾问——是由一个专门的管理和专业案例管理器中,”声明说。“现在定期练习在困难的情况下直接关系到家庭或家庭暴力免除债务。”

得益于一个问题

ASIC在其报告中说,它担心的是纯粹的数量的问题债务调查发现,这些“代表了大量的消费者伤害(或未来风险恶化的问题)”。2017年,近五分之一信用卡持有人在澳大利亚-近二百万人有信用卡债务问题。这些人一直只做小偿还,或接近透支自己的信用额度,很长一段时间,或多次无法使最低还款。

委员会发现,近五分之二的人曾长期信用卡债务在2013年还在2017年,超过三分之一的人多次低在2013年偿还2017年仍在这样做。研究还发现,大多数信贷提供者——除了追逐与还款——不要迟到的人主动解决顾客的长期债务问题。

的问题债务……代表了大量的消费者伤害(或未来风险恶化的问题)

ASIC,在其2018年的报告对信用卡贷款

ASIC的报告主要描绘了一幅心不在焉的贷款部门,多数债权人都非常好让人们保持负债。

解释,欧盟委员会在其报告中写道:“消费者的持久的偿还债务或者反复低可能是盈利(信贷提供者);这意味着可能会有有限的激励供应商采取行动。”

ASIC估计未余额在卡片上,收取利息总额至少317亿美元。从1994年到现在,标准信用卡利率上升了37%,现金利率设定的澳大利亚储备银行(澳储银行)已经相反的方向,下降了95%。银行一直声称澳洲储备银行的现金利率只有一个因素在决定他们的成本。但专家认为,银行提高信用卡利率目前现金利率上升,而采取月削减利率——如果他们削减——当现金率下降。

我们问澳大利亚银行业协会成员——包括该国的主要银行——主动识别和帮助人们做了长期的信用卡债务。

回复记者的电子邮件中,该组织的一位发言人说,银行有“不知疲倦地工作”来帮助人们通过COVID-19大流行,与近745000贷款偿还暂停开始以来的危机。然而,90%的抵押贷款或商业贷款,和发言人不会说多少贷款的信用卡。继续积累延期贷款利息。

“从一开始,我们已经说过”发言人说,“任何客户在困难由于COVID-19应该联系他们的银行尽快访问支持,包括延期6个月房屋贷款还款,重组贷款(包括信用卡债务),免收费用和其他形式的援助。”

大规模的豁免

寻求人的还款负担不起他们造成的痛苦已经经历困难的人,这是原则,刺激了全国大部分债务项目,从2010年到2013年。

金融咨询和法律援助机构称为客户遇到特殊困难的标准——长期接受福利署支付,租房,没有明显的资产——项目的一部分。而不是让请求银行为每个单独的情况下,该项目开始批量谈判,要求15至350债务被免除。在4年多的时间里,它废除了高达3000万美元的债务,释放3000债务人的义务。

丹尼斯•Nelthorpe律师跑试点项目,说需要做更多的工作,更多的人。他说他从未打算使用的困难标准项目保持唯一的长期财务困境的定义。“如果你55岁,失去你的工作,你将是一个短期的困难情况?”他说。“我们需要扩展标准超出了最初的定义。”

选择推动债务减免

今年4月,选择发起了一项运动呼吁银行帮助人们通过COVID-19低迷采取关键措施,包括限制信用卡利率为10%。

帕特里克Veyret选择的银行人士说,银行的应对帮助经济困难的人由于COVID-19迄今为止值得称道。“特别是,银行一直在前脚为抵押贷款提供付款延期货困难的人。

“然而,银行相对沉默的信用卡债务的人。我们要求银行提供信贷产品延期6个月,没有额外的贷款。这样,人们推迟他们的贷款将不会收取额外利息,不会面临长期的贷款。”

本月早些时候,西太平洋银行开始提供三个月的暂停和利息偿还信用卡的人失去了他们的工作或收入由于COVID-19)。我们一直在推动其他大型银行效仿。

至于长期信用卡债务,我们呼吁银行完全放弃它。

“诚实的事实是,它实际上是更昂贵的银行一贯猎犬人民长期偿还信用卡债务,不仅仅是完全免除债务,”帕特里克说。

新的开始

“没有Lody(斯图尔特),我不知道我还能做些什么,老实说,”莫林说。“她不能更有帮助,所以我很幸运,我戒指。”

斯图尔特认为最实用的办法是请莫林的两个银行放弃她的全部债务,作为“没有她曾经能够偿还”。斯图尔特告诉债权人,在电话和电子邮件,已促使莫林环的情况下她的那一天。然后她问,他们因同情而减轻她的债务。

在一个星期内银行免除债务。跨国债权人花了四。

“我感觉就像一个巨大的重量,现在,已经从我的肩膀,“莫林说。

她已经找到住的地方——一个翻新单位附近的高速公路上,很快就会移动。这是目前比她小很多的地方,但有充足的光线。“这应该是不错的,”她说。“另一个开始。”

“一个新的开始?”I ask. She laughs, sounding brighter now. "Yes! With a whole new refurbishment inside." She chuckles again. "Yes, it'll be good."

*名称已经改变了尊重隐私的要求。

图片:盖蒂,除非另有说明。

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